今日财经要闻：全球金融结构限制着数十亿人无法获得基本金融服务和经济机会。中心化机构的设计使得少部分人占据了绝大部分的金融资源。因此，未受服务的群体在获取资本、信贷和服务方面受到限制。SWIFT和ACH等关键但几十年来未有根本变革的基础设施，未能帮助那些最需要它的人。慢速、昂贵的资金流动，以及有限的资本市场准入，阻碍了数百万人实现财务福祉。全球汇款市场的现状即为此的一个例证。根据世界银行和联合国的数据，全球约有九分之一的人口受益于由移民工人寄回家乡的约6560亿美元的汇款。全球汇款的平均成本为6.5%，是联合国可持续发展目标中3%的两倍，给全球最脆弱的群体造成了数十亿美元的损失。即便是在像美国这样金融科技生态成熟的地区，银行和金融准入方面仍存在差距。根据联邦存款保险公司的数据，美国有4.5%的家庭仍没有银行账户，这给约590万美国人带来了大约2.3亿美元的非银行金融服务费用。然而，我们有技术手段来加快并降低全球金融服务的成本，为这些困难群体开放金融，并在这一过程中提升整体经济水平。利用开放金融数据是开放金融方程式的第一步。开放银行等政策已经破解了金融领域的不透明性，为系统性改进、升级和全面改革创造了机会。稳定币的出现证明了全球资金流动正在发生转变。英国的开放银行政策使消费者能够安全地与金融应用、产品和服务分享他们的银行数据，这些服务比传统银行更快、更便宜、更灵活。截至2023年2月，英国有超过700万客户正在使用开放银行服务，与此同时，实体银行正在英国各地关闭。美国消费者金融保护局局长罗希特·乔普拉表示，认识到开放银行对美国消费者能提供的价值后表示，“向开放和去中心化银行业的转变可以激发竞争，改善金融产品和服务，并遏制垃圾费用”。然而，开放金融不仅仅意味着开放银行，数据还需要与新的创新技术相结合，以建立金融准入和包容性。稳定币就是这样一种技术。根据美联储的说法，稳定币不仅通过将加密交易与美元等实际资产挂钩来提供稳定性，还提供了一个真实世界的、低成本的、几乎完全绕过传统基础设施的全球支付解决方案。这种成本优势已经在全球汇款市场中得到体现。例如，Circle等稳定币发行方已经确定汇款是稳定币使用的一个关键驱动因素，特别是在东南亚和拉丁美洲。向着开放金融系统的全球潜力迈进，并说服传统金融机构和普通民众去探索它们，我们需要引入安全且初期即可访问的网络。这就是开放金融协议发挥作用的地方，它们提供了去中心化金融的创新功能，而并不牺牲安全性或性能。与此同时，传统金融机构、信贷机构和银行也在接纳开放银行接口（比如，Venmo通过Plaid与富国银行等银行相连）。总之，技术、基础设施和消费者对更可访问的金融工具、支付网络和资金流动系统的兴趣都已经成熟。开放金融就是未来。区块链不仅为当今的去中心化金融提供了基础层，而且将在未来几十年推动开放金融的核心进展。虽然移动设备正在推动全球未受服务社区的交易，但Web3将成为真正金融准入和独立性的载体。但在金融机构闭关的排他性力量让位于扩大价值共享、准入和创新之前，我们无法真正取得成功。